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Taux hypothécaires

L’achat d’une maison représente probablement la transaction la plus importante de votre vie, et chaque sou épargné vaut son pesant d’or. C’est pour cela qu’il faut être conscient des conséquences d’un achat immobilier précipité.

«Les emprunteurs devraient s’informer des taux auprès de plusieurs banques et prêteurs», conseille Ade Labinjo, courtier hypothécaire et co-fondateur de Burrowly. «Utilisez ces taux pour relancer les banques, et en négocier un qui soit équivalent ou plus avantageux.»

Il ajoute que si l’emprunteur fait faire au moins un autre devis, il pourrait épargner jusqu’à 1500$. Ne vous contentez jamais du premier taux hypothécaire avancé par la banque. Marchandez le prix, car il est très probable qu’elle ne vous ait pas fait initialement sa meilleure offre.

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Marchés aux puces et ventes de garage

Dans les marchés aux puces et les ventes de garage, les prix sont fixés par le commerçant. Si vous aimez marchander, c’est le moment de faire des affaires. Et voyez si l’achat de grandes quantités ou en gros ne serait pas avantageux. 

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Chambres d’hôtel

Les gestionnaires d’hôtels aiment bien quand ils peuvent afficher «complets». Vous n’avez donc rien à perdre de négocier un meilleur prix ou de tenter un surclassement avec la réception. «Les hôtels paient des commissions aux sites de réservation, qu’ils décomptent en partie comme un service aux utilisateurs», explique Saurabh Jindal. Si le tarif est le même sur ces sites et sur celui de l’hôtel, demandez alors une chambre avec une meilleure vue ou davantage d’accessoires de courtoisie. «Les hôtels allouent un nombre de chambres à diverses plateformes et pourraient vous offrir quelque chose de plus intéressant.»

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Cartes de membre

Les abonnements présentent toujours des frais complémentaires. Ils peuvent s’appliquer sur le renouvellement, l’inscription ou l’entretien dans le cas des gyms. Demandez si l’on peut en éliminer quelques-uns, ou menacez d’aller ailleurs. Pour conserver votre affiliation, on pourrait vous faire un rabais.

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Renouvellement de bail

Si vous décidez de renouveler votre bail, rappelez-vous qu’il est plus onéreux pour votre propriétaire de restaurer votre appartement pour un nouveau locataire que de vous garder un an de plus. Si vous vous entendez bien avec lui, essayez de négocier avant de signer. S’il décide d’augmenter le loyer, essayez de le faire baisser ou d’oublier l’augmentation. Si vous payez toujours à temps, respectez vos voisins et prenez soin de votre appartement, il pourrait vous l’offrir au même prix. Il importe cependant de vous rappeler avec qui vous signez ce bail: compagnie ou particulier. Ce sera plus facile de négocier dans le second cas.

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Factures de câble, d’Internet et de cellulaire

Votre fournisseur de câble et de téléphone peut être contrariant, mais il veut avant tout que vous restiez son client. «Si vous vous inscrivez ou renouvelez votre contrat, essayez d’obtenir une réduction en mentionnant l’offre avantageuse de la concurrence», souligne Julie Ramhold, experte en consommation. De nombreuses compagnies proposent un tarif promotionnel durant la première année, que vous devez penser à renégocier juste avant sa hausse de l’année suivante. La concurrence offre souvent un meilleur prix aux nouveaux clients, ce qui peut vous servir pour négocier un meilleur forfait avec votre fournisseur actuel.

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Tarifs d’assurance

Les compagnies d’assurances, tout comme les fournisseurs, ne veulent pas vous perdre comme client. «Faites valoir votre fidélité à la compagnie à la bonne personne», conseille Kelan Kline, expert en finances personnelles et co-fondateur de The Savvy Couple. «Soulignez que vous ne trouvez pas que leur service équivaut au prix demandé.» Elle pourrait alors vous offrir une réduction pour vous garder.

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Services domiciliaires

Si vous rénovez votre cuisine ou faites des travaux autour de la maison, assurez-vous de comparer les prix et d’obtenir plusieurs devis avant de commencer. Servez-vous-en pour négocier avec l’entrepreneur visé. Vous pourriez obtenir un meilleur prix en payant à l’avance et en espèces, ou en établissant un échéancier avec un entrepreneur durant l’hiver, alors que ses affaires sont au ralenti.

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Bijouterie

«Il faut savoir que la majoration sur les diamants se situe entre 50% et plus de 200%», prévient Chhavi Agarwal, expert en finances personnelles. Mais il y a toujours moyen de négocier. Il conseille de présenter élégamment une contre-offre. Le montant pourrait alors changer. Sinon, essayez de négocier le prix de la main-d’œuvre.

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Objets rapportés

Ne manquez jamais l’occasion de négocier pour des objets qui ont été retournés au magasin. Les boutiques vont normalement réduire le prix de ces articles légèrement endommagés, et peuvent être ouvertes à la négociation. Vous ne perdez rien à demander un escompte supplémentaire. Ces produits dont l’emballage a été ouvert se vendent moins bien, et il est entendu que les magasins veulent s’en défaire.

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Comment économiser facilement 20%

Comment épargner un cinquième de son carburant? En respectant les limites de vitesse. L’équation est incontournable: rouler à 120km/h plutôt qu’à 100km/h fait grimper la consommation d’essence de 20%. Un véhicule moyen qui parcourt 100 kilomètres d’autoroute tous les jours de la semaine économise plus de 50$ par mois… sans compter la possible contravention pour excès de vitesse. Le régulateur de vitesse peut vous aider à maintenir la vitesse légale.

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On privilégie l’autoroute… ou pas

Les cotes officielles de Ressources Naturelles Canada (Énerguide) le prouvent: conduire sur autoroute exige un tiers, voire jusqu’à la moitié moins d’essence que conduire en ville. Cela dit, si la circulation y est particulièrement fluide, c’est la conduite en milieu urbain qui offre davantage d’occasions de réduire sa consommation. Mais c’est à condition de rouler à basse vitesse et de limiter au maximum les freinages et accélérations (deux ennemis de l’éco-conduite qui font grimper la facture de carburant de près de 40%).

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L’anticipation est maîtresse

Une vitesse stable est un gage de modération. La règle d’or pour y parvenir: on anticipe les mouvements de la circulation et on conserve ses distances avec les autres véhicules. Les experts recommandent de compter de deux à trois secondes d’écart avec l’automobile devant. Ça freine? On voit venir, on lève simplement le pied et on n’aura probablement même pas à freiner.

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On évite les bouchons

Les bouchons de circulation mettent à mal la patience des automobilistes… et la consommation de leurs véhicules. Après seulement cinq minutes de quasi-sur-place, l’ordinateur de bord d’une berline qui affiche 7,5L/100km en conduite normale peut facilement grimper jusqu’à 9L/100km, dit CAA-Québec. Pour éviter la congestion, on planifie ses déplacements avec les bulletins de circulation (Québec51, Google ou Waze).

Idéalement, on opte pour des routes moins encombrées ou on emprunte les transports en commun. Quand c’est possible, on reporte son excursion à une période moins achalandée.

DAVID EDELSTEIN

Climatiseur ou fenêtres ouvertes?

Le climatiseur fait augmenter la consommation en carburant d’environ 20%. Pour aérer l’habitacle automobile, mieux vaut donc ouvrir les fenêtres. Même si cette ventilation naturelle crée de la résistance à l’air, à 65km/h, elle est jusqu’à 4 fois plus économique pour une automobile – et jusqu’à 7 fois pour un utilitaire ou une camionnette, des véhicules à la silhouette peu aérodynamique.

Cela dit, une étude américaine de l’Oak Ridge National Laboratory a révélé que pour les voitures dont le profil est davantage effilé, utiliser le climatiseur à vitesse d’autoroute peut être de 5% moins «pénalisante» que de laisser les vitres baissées. Avec, en prime, le confort et le niveau sonore améliorés… 

DANIEL KRASON

Garder ses pneus bien gonflés – au gré de Mère Nature

Des pneus sous-gonflés augmentent la résistance au roulement et, par conséquent, la consommation des véhicules. Ce gaspillage coûte annuellement près de 650 millions de litres de carburant aux automobilistes canadiens, estime l’Office de l’efficacité énergétique du Canada.

Quatre livres de pression en moins, cela équivaut au gaspillage de deux pleins d’essence par année. En plus d’influer sur l’aptitude à freiner et l’usure prématurée de ces pneumatiques qui, pourtant, coûtent la peau des fesses. Principal responsable de la pression qui chute? La température: une baisse de 6 degrés Celsius fait perdre environ 1lb-po2 (7 kPa).

On vérifie donc régulièrement que soit maintenue la recommandation du fabricant – sans oublier la roue de secours. Cette vérification doit s’effectuer lorsque les pneus n’ont pas roulé depuis au moins quatre heures.

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Les avantages d’un bon entretien

Une voiture maintenue en bon état mécanique consomme moins – beaucoup moins. Les chiffres les plus conservateurs font état d’une économie d’essence de 15% chaque année à la station-service pour une berline intermédiaire.

Certaines composantes ont plus d’impact que d’autres: une sonde à oxygène défectueuse peut faire grimper la consommation – et la pollution – de 40%. Les vérifications et les inspections recommandées sont énumérées dans le manuel du propriétaire. On respecte à la lettre ce carnet d’entretien et, en raison des conditions hivernales propres au Québec, on choisit les intervalles «intensifs» plutôt que «réguliers».

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Le mythe du point mort…

Se laisser aller au point mort n’épargne pas le carburant, bien au contraire. Les véhicules d’aujourd’hui sont conçus pour que leur alimentation soit coupée, donc nulle en décélération… Mais pas lorsqu’ils roulent au neutre. Pour s’en convaincre, on jette un œil à la consommation instantanée affichée au tableau de bord avec vitesse engagée, puis sans vitesse engagée. Et on se rappelle que la manœuvre «au neutre» est déconseillée par les experts en sécurité routière. 

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… et celui de la douce accélération

Autre mythe qui a la vie dure: celui de la douce accélération. Pourtant, on n’épargne pas de carburant en accélérant doucement pour rejoindre sa vitesse de croisière. Au contraire, on étire ainsi la demande en énergie. Mieux vaut accélérer franchement, mais pas trop non plus. Idéalement, on presse la pédale de l’accélérateur aux deux tiers.

FONGBEERREDHOT

Le poids, cet ennemi

Pour chaque 50 kilos supplémentaire que doit transporter un véhicule moyen, sa consommation augmente de 2%. On retranche donc tout ce qui n’est pas nécessaire, à commencer par les porte-bagages de toit: ils sont lourds et peuvent sérieusement entraver le dynamisme de la voiture. Certains automobilistes qui ne conduisent jamais plus d’un passager font tellement la guerre au poids qu’ils retirent la banquette arrière: ces 30 kilos en moins leur font épargner annuellement de 20$ à 30$ en carburant (ou plus, selon le prix de l’essence…).

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Vous n’avez aucune idée de vos services?

Quelle est la dernière fois où vous avez regardé votre facture de téléphone ou de câble? Les factures numériques rendent le paiement si facile que nous prenons rarement le temps de cliquer sur le lien nous permettant de voir le détail des prix.

Par exemple, vous pourriez économiser de l’argent en achetant un routeur pour vos services Internet au lieu de payer des frais mensuels de location. «En réévaluant vos forfaits et vos tarifs d’abonnement tous les deux ou trois ans, vous pourriez découvrir que vous faites un paiement inutile ou encore trouver un fournisseur de services moins cher pour vos besoins», conseille Alex Shvarts, directeur technique de FundKite, un fournisseur de technologie financière. Enrichissez-vous en appliquant ces trucs faciles pour économiser.

Vous épargnez pour la «retraite»?

Ne sommes-nous pas tous supposés épargner pour notre retraite? «Lorsque vous êtes en début de carrière, ne voyez pas ce que vous épargnez aujourd’hui comme votre revenu de retraite. Pensez plutôt à l’épargne comme une façon de vous bâtir une sécurité financière qui vous permettra de faire ce que vous voulez plus tard», recommande le professeur Jamie Hopkins, directeur du programme de revenu de retraite chez The American College of Financial Services.

Alors, oui, nous devrions continuer à épargner pour l’avenir, mais le véritable objectif devrait être de nous constituer un revenu durable afin de pouvoir faire les choses que nous désirons faire. «Ça peut parfois être en investissant dans votre avenir ou encore dans d’autres biens qui génèrent un revenu, comme l’achat d’actions ou d’une propriété locative», explique Jamie Hopkins.

Vous payez les plus petits comptes en premier?

Vous avez sûrement le sentiment d’avoir accompli quelque chose lorsque vous payez tous ces petits comptes, mais agir ainsi vous permet-il vraiment de réduire vos dettes? «En réalité, vous faites probablement le mauvais choix en augmentant vos dettes. Concentrez-vous plutôt en premier sur la dette au taux d’intérêt le plus élevé», déclare Jamie Hopkins. Par exemple, rembourser 500$ sur un compte de 3000$ d’une carte de crédit à 19% d’intérêt vous fera économiser beaucoup plus que de rembourser un compte de 500$ à un taux d’intérêt de 6%. 

Vous ne savez pas comment investir?

Investir ou économiser de l’argent pour l’avenir peut être déroutant et compliqué. Comparer les avantages d’un type de placement par rapport à un autre ou décoder des termes comme rendements, dividendes, etc. est assez pour vous décourager et ne pas prendre de décision.

«Ne laissez pas l’indécision vous empêcher d’agir. Parlez-en à un conseiller financier qui peut vous éclairer sur ces questions et élaborer avec vous un plan financier respectant vos objectifs à court et à long terme», suggère le planificateur financier Matt Rogers, directeur du groupe de planification financière chez eMoney Advisor.

Vous n’épargnez pas en fonction de vos augmentations?

Vous essayez peut-être d’économiser de l’argent en mettant de côté un montant déterminé prélevé sur votre paie hebdomadaire, mais qu’advient-il si vous obtenez une augmentation? Est-ce que l’argent supplémentaire est dépensé dans davantage de divertissements, des vacances ou une nouvelle voiture? Plutôt, «chaque année, si vous obtenez une augmentation de salaire, haussez le pourcentage de ce que vous épargnez, conseille Matt Rogers. Par exemple, si vous obtenez une augmentation de 3%, haussez le pourcentage de votre épargne de 1% et gardez-vous 2% d’augmentation.»

Vous ne vous occupez pas de votre compte d’épargne?

Si vous déposez seulement dans votre compte d’épargne le chèque que votre grand-mère vous donne chaque année pour votre anniversaire, vous passez à côté d’économies – potentiellement de milliers de dollars chaque année. «Si vous n’avez pas de fonds de pension de votre employeur ou que vous avez de la difficulté à mettre de l’argent de côté dans d’autres comptes, demandez le dépôt direct, déclare Matt Rogers. En choisissant un montant réaliste que vous ferez prélever directement sur votre chèque de paie, vous éliminerez ainsi la tentation bien humaine de dépenser le surplus d’argent sur quelque chose dont vous n’avez vraiment pas besoin.»

Vous célébrez votre paie?

«Les dépenses de célébration» sont ce que Vincent Baert, un expert financier pour myPOS, appelle les achats impulsifs que les gens font tout de suite après le jour de la paie. Vous vous sentez bien parce que, votre solde bancaire ayant de nouveau augmenté, vous vous récompensez par un bon repas au restaurant ou en achetant une paire de chaussures chère.

«Lorsque je reçois mon chèque de paie, j’ai déjà en tête une certaine estimation de mes dépenses; plus cette estimation se précise, plus je suis capable d’économiser de l’argent ce mois-là», explique-t-il. Ça ne veut pas dire que vous devez laisser tomber les achats de célébration mais plutôt que vous devez les planifier. «Établissez des limites et respectez-les.»

Vous utilisez le paiement automatique?

Un instant, direz-vous! Le paiement automatique est facile, pratique, et signifie que les factures sont payées à temps. En quoi cela peut-il constituer une erreur? «Les options de paiement automatique me permettent de payer à temps, c’est vrai, mais me permettent-elles de contrôler combien je débourse en frais de traite? Me permettent-elles une flexibilité dans mon budget ce mois-ci?» Pas tellement, selon Vincent Baert. «Un paiement de facture automatisé est quelque chose que vous ne contrôlez pas vraiment. C’est une constante, pas une variable.»

Vous ne parlez pas d’épargne avec votre partenaire?

L’argent n’est jamais un sujet de conversation populaire chez les couples de longue date. Mais le fait de ne pas discuter d’affaires financières, comme économiser de l’argent, pourrait éventuellement vous mener à un fonds de réserve vide et à du stress. Rachel Rabinovich, directrice de la planification financière chez Society of Grownups à Boston, affirme que la première étape est de définir clairement vos objectifs financiers à court et à long terme.

«Étudiez certains scénarios que vous pourriez rencontrer dans votre vie de couple et discutez de la façon dont vous pourriez y faire face, suggère-t-elle. Par exemple, si l’un de vous obtient une grosse augmentation de salaire, comment aimeriez-vous utiliser cet argent? Ou si vous avez investi de l’argent en Bourse et que les marchés sont en chute libre, comment réagiriez-vous?»

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La rénovation énergétique en bref

D’emblée, la rénovation énergétique inclut «tous types de travaux qui permettent d’améliorer la performance énergétique du logement». Plus précisément, ce sont «toutes modifications qui permettent de réduire l’énergie consommée par un logement ou de mieux l’utiliser pour améliorer la qualité de l’environnement des occupants», explique Danielle Monfet, professeure au département de génie de la construction de l’École de technologie supérieure (ÉTS). Le fait de remplacer les équipements de chauffage, de ventilation et de conditionnement de l’air pour des modèles plus performants et efficaces ou encore de troquer vos vieilles ampoules pour des DEL, entre autres, entre également dans la rénovation énergétique. 

L’isolation, un aspect à ne pas négliger

On peut diviser la rénovation énergétique en plusieurs types de travaux. D’abord, l’isolation est d’ailleurs un aspect qui peut grandement jouer sur la consommation d’énergie d’un bâtiment. Une quantité considérable de chaleur est souvent perdue dans la toiture lorsque celle-ci est mal isolée.

L’isolation des murs est aussi essentielle pour assurer une économie maximale d’énergie. Isoler l’intérieur et l’extérieur peut permettre d’économiser jusqu’à 25% d’énergie en «minimisant l’échange de chaleur entre l’intérieur et l’extérieur», précise Katherine D’Avignon, co-directrice du Laboratoire de thermique et science du bâtiment (LTSB). Il en est de même pour les portes et les fenêtres, qui représentent aussi un élément majeur de l’isolation du bâtiment. Les fenêtres plus anciennes peuvent laisser s’échapper beaucoup de chaleur en hiver, et installer une pellicule plastique n’est souvent pas suffisant. Selon Mme D’Avignon, l’installation de nouvelles fenêtres peut éliminer les courants d’air et améliorer le confort des occupants.

Fait étonnant, l’isolation des planchers est tout aussi importante! Installer des panneaux isolants au plafond de la cave peut aider à garder la chaleur de la maison, et ainsi réduire l’utilisation du système de chauffage. «Dans tous les cas, il faut s’assurer que les travaux ne causeront pas de problèmes de qualité de l’air dans le logement ou de condensation dans le mur», ajoute Katherine D’Avignon.

Choisir son matériau isolant

En optant pour la rénovation énergétique, il faut également prendre en compte le choix de l’isolant. Il existe une multitude de matériaux pouvant isoler adéquatement votre logement, chacun ayant des propriétés différentes selon vos besoins.

D’une part, les isolants biosourcés (liège, chanvre) sont les options les plus écologiques, mais elles peuvent parfois s’avérer coûteuses ou inflammables.

D’autre part, les isolants minéraux (laine de roche ou laine de verre) et synthétiques (polystyrène) résistent bien à l’humidité et aux nuisibles, mais leur empreinte sur l’environnement reste néfaste.

Le meilleur moyen de sélectionner l’isolant qui correspond à vos besoins est de faire appel à un spécialiste, qui viendra alors évaluer les caractéristiques de votre logement pour vous offrir un rendement qualité-prix optimal.

Le chauffage, grande dépense énergétique

Le chauffage est également un des piliers de la rénovation énergétique. On peut le séparer en deux parties distinctes, soit l’équipement de chauffage et la régulation de celui-ci.

Il est possible de remplacer votre vieil équipement de chauffage par une alternative plus verte, plus performante et surtout, moins coûteuse à long terme. S’ils peuvent sembler dispendieux lors de l’achat, ces systèmes peuvent toutefois offrir un excellent rendement au fil des années.

Lorsque vous remplacez votre équipement de chauffage, les spécialistes conseillent d’opter pour des électroménagers ayant la certification ENERGY STAR, explique la professeure Danielle Monfet. Selon le site d’Hydro-Québec, «les produits certifiés ENERGY STAR font l’objet d’essais permettant de vérifier s’ils répondent à de strictes spécifications techniques en matière de rendement énergétique.»

Au Québec, vous pouvez même obtenir une aide financière lorsque vous installez ou remplacez certains systèmes mécaniques, comme un système géothermique et une thermopompe. L’information est accessible sur le site de Transition énergétique du gouvernement provincial.

Les panneaux solaires, une source d’énergie propre

Pour éviter les factures d’électricité salées, les panneaux solaires sont un excellent moyen de produire votre propre énergie.

Le site d’Hydro-Québec vous permet de calculer la rentabilité d’une telle installation sur votre toit en fonction de votre consommation d’électricité annuelle.
Les éléments incontournables pour une production optimale sont également mentionnés sur le site, soit l’orientation des panneaux, leur angle d’inclinaison des panneaux ainsi que la projection d’ombre sur votre toit.

Ressources et informations

Il existe une multitude de ressources provinciales et fédérales pour vous renseigner sur la rénovation énergétique. En effet, le gouvernement offre des subventions variées pour financer vos travaux. Mais voici ce que vous devez savoir avant de commencer les travaux de rénovation.

Comme mentionné ci-haut, vous pouvez accéder à cette information sur le site de Transition énergétique du gouvernement du Québec. Au Québec, le programme Rénoclimat permet actuellement de financer vos projets de rénovation énergétique et il est mis à jour chaque année.

Au Canada, le programme Maisons plus vertes est similaire et offre des outils et ressources pour vous informer sur ce type de rénovation. Le site du gouvernement fédéral présente également les subventions disponibles afin de faire évaluer les besoins de votre logement par un spécialiste et d’y apporter des rénovations énergétiques.

Enfin, le site d’Écohabitation, un organisme indépendant accompagnant les particuliers dans leurs projets de rénovation énergétique, offre également toute l’information sur ces procédés par le biais de guides et de fiches techniques portant sur l’habitation durable. Vous y retrouverez du contenu sur la planification, la conception, la construction et la rénovation!

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Négliger de planifier sa retraite

Beaucoup de gens se dirigent allègrement vers la retraite sans trop se soucier de la manière dont ils vont s’arranger financièrement le moment venu. C’est inquiétant de constater que certains consultent un expert en finances seulement après avoir pris leur retraite. Le conseiller financier Scott Hanson, cofondateur et partenaire principal de Hanson McClain Advisers, parle de l’une des erreurs les plus courantes: «Les gens ne planifient vraiment pas assez leur retraite. C’est incroyable: plusieurs viennent nous voir pour organiser leur retraite… après l’avoir prise.»

Planifier rend le processus beaucoup plus facile, mais si vous êtes sur le point de prendre votre retraite sans vous y être préparé, ne désespérez pas.
«Il n’est jamais trop tard, continue Scott Hanson. J’ai vu des gens dans la mi-cinquantaine qui n’avaient presque pas mis d’argent de côté pour la retraite et qui, en s’y mettant sérieusement, ont fini par être en bonne santé financière avant d’atteindre 65 ans.»

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Procrastiner au moment de planifier sa retraite

Bien des gens ont vraiment l’intention de planifier leur retraite, mais ils repoussent sans cesse l’élaboration d’un plan. Plusieurs raisons peuvent expliquer cela. «Beaucoup de gens sont intimidés par les questions financières, rapporte Scott Hanson. Et ils ne les comprennent peut-être pas si bien non plus. Ils sont un peu gênés de parler avec un conseiller ou encore ils ont simplement peur de parler au mauvais conseiller et de se faire vendre quelque chose.»

Mais procrastiner pour la planification de votre retraite est une erreur. «Le fait de vous cacher la tête dans le sable et d’attendre une autre année avant de vous en occuper ne vous facilitera pas les choses, avertit Scott Hanson. «Ce qui compte, c’est de planifier dès maintenant.»

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Prendre sa retraite tôt

Certaines personnes décident de prendre leur retraite tôt sans vérifier si elles possèdent suffisamment d’actifs pour s’assurer une vie confortable. Il est important de comprendre votre situation avant de précipiter votre retraite – quelques années de travail de plus à cotiser à un fonds de pension ou le fait d’épargner pourraient vous permettre d’en récolter les fruits dans les prochaines années. Mais bien des gens décident subitement qu’ils doivent prendre leur retraite tôt. «Aux États-Unis, approximativement une personne sur deux prend sa retraite plus vite que prévu, que ce soit en raison d’un problème de santé ou d’un changement d’emploi, explique Scott Hanson. Elles s’y voient tout à coup contraintes sans avoir eu beaucoup de temps pour planifier.» Mais si le pire devait survenir, Scott Hanson conseille de prendre du recul, de cerner les problèmes et s’y attaquer un à la fois.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa retraite! 

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Compter sur un fonds de pension d’entreprise ou la sécurité sociale

Une autre erreur budgétaire courante est de trop compter sur un fonds de pension d’entreprise ou sur la sécurité sociale pour vous aider à bien vivre à la retraite. Un simple coup d’œil à vos dépenses probables démontrera qu’un tel montant ne suffira pas à vous faire vivre sans soucis.

Avoir à s’inquiéter pour les questions financières peut non seulement vous miner le moral, mais entraîner des problèmes de santé et la dépression.

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Ne pas épargner suffisamment

Le rapport de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains en 2016 a révélé que 28% des adultes non retraités n’avaient pas la moindre économie pour se préparer à la retraite. Et environ la moitié de la population avait un sentiment d’incertitude face à sa capacité à gérer son argent à la retraite.

Le montant moyen que les gens avaient épargné pour leur retraite était de 60 000$, ce qui est nettement insuffisant pour vivre confortablement pendant 20 ans ou davantage. Avant de déterminer combien d’argent vous aurez besoin d’épargner avant de pouvoir prendre une retraite confortable, vous devez avoir une idée claire de vos dépenses actuelles et futures.

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Sous-estimer ses frais de subsistance

Les gens tendent à penser qu’ils vont dépenser moins lorsqu’ils prendront leur retraite, et c’est vrai que certaines dépenses – les frais de déplacement par exemple – vont effectivement diminuer. D’autres dépenses, elles, pourraient par contre augmenter. Par exemple, vous voudrez peut-être dépenser plus d’argent sur des activités de loisir comme manger au restaurant avec des amis ou voyager plus. Vos factures de chauffage peuvent augmenter si vous restez à la maison toute la journée plutôt que de passer vos heures actives dans les bureaux chauffés de votre employeur.

On estime généralement que votre budget de retraite devrait représenter 80% de vos dépenses actuelles. Et n’oubliez pas qu’à cause de l’inflation, votre budget ne vous permettra pas de subvenir à vos besoins pendant autant d’années qu’il ne le fait aujourd’hui.

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Soutenir financièrement des enfants adultes

«Honnêtement, c’est une grosse erreur», déclare Scott Hanson. Et il n’a pas tort. En juillet 2014, un chiffre stupéfiant de un ménage sur trois comptait des adultes soutenus financièrement par leurs parents. Environ 40% les aidaient pour leurs frais de déplacement et 57% pour les factures courantes. Plus du tiers des jeunes de la génération Y recevaient régulièrement de l’aide financière de leurs parents, et un sur cinq vivait toujours chez ses parents sans contribuer au budget familial. Scott Hanson croit que les gens «sabotent parfois leur retraite en donnant de l’argent à leurs enfants. Ça devient un puits sans fond.» Soutenir vos enfants financièrement pourrait finir par ruiner votre retraite.

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Faire des folies au début de la retraite

C’est tentant évidemment. Lorsque vous avez tout à coup un gros montant d’argent à votre disposition et que vous avez travaillé dur toute votre vie, c’est compréhensible de vouloir faire des folies en vous payant une croisière autour du monde ou un abonnement à un club de golf sélect.

Mais à moins qu’elles ne soient planifiées, ce genre de dépenses pourraient vous faire vivre toutes sortes de difficultés financières. «Souvent les gens dépensent trop au début de leur retraite, explique Scott Hanson. La retraite signifie beaucoup de temps libre, et nous voyons parfois des personnes jeter carrément leur argent par la fenêtre.» Faire attention à vos dépenses vous assurera une retraite beaucoup plus confortable.

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Dépenser à l’excès pour réduire la taille de sa maison

La décision de réduire la taille de votre maison peut paraître sensée lorsque vous prenez votre retraite – les enfants sont partis et vous pourrez ainsi réduire vos factures en vivant dans plus petit. Mais les choses ne sont pas toujours aussi simples. «Nous avons déjà vu des gens qui croyaient réduire la taille de leur maison, explique Scott Hanson. C’est vrai qu’ils s’en allaient dans plus petit, mais avant qu’ils n’aient terminé de faire tous les changements désirés dans leur nouvelle maison, ils avaient dépensé davantage dans la nouvelle qu’ils ne l’avaient fait pour la précédente.» Si vous planifiez de réduire la taille de votre maison et que vous voulez réaliser des travaux pour en faire le foyer parfait, assurez-vous de prendre cela en considération dans votre budget.

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Faire un déménagement coûteux

Il est parfois sage de déménager à la retraite – vous désirez peut-être vous rapprocher de vos enfants ou de vos parents âgés. Il peut parfois aussi y avoir des raisons financières qui le justifient.

«Pour certaines personnes, la décision de déménager à la retraite peut avoir un certain sens si leur maison vaut un million de dollars et qu’elles peuvent acheter une résidence comparable pour 300 000$ à quelques heures de route de là, explique Scott Hanson. Pour ces personnes, particulièrement si elles ne possèdent pas beaucoup d’actifs, ça peut constituer une excellente façon de les aider à financer leur budget de retraite.» Il donne cependant ce conseil: «Nous recommandons aux gens de louer quelque part avant d’acheter parce que nous avons vu plusieurs personnes déménager en pensant qu’elles aimeraient vivre dans un quartier de retraités ou encore en plein bois et qu’elles s’aperçoivent finalement qu’elles n’aiment pas ça.»

Avec l’augmentation du prix des maisons, vous pourriez vous rendre compte que vous n’avez plus les moyens de vous en payer une si vous cherchez à redéménager là où vous étiez auparavant et que vous aurez en plus tous les frais de déménagement à débourser encore une fois. Informez-vous toujours avant de déménager dans une nouvelle région afin de bien comprendre ce qui vous attend.

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Sous-estimer les frais médicaux

Les frais médicaux sont susceptibles d’augmenter avec l’âge. «Les dépenses pour les soins médicaux sont un enjeu important à la retraite, explique Scott Hanson. Beaucoup de gens ne tiennent pas compte des factures de dentiste, par exemple. «Soyons réalistes: nos dents ne durent pas nécessairement toute notre vie. Et la plupart des couvertures d’assurance médicale ne comprennent pas les soins dentaires, ajoute-t-il. Les gens pourraient ainsi dépenser 10 000 ou 20 000$ qu’ils n’avaient pas mis de côté. Les soins dentaires semblent un plus gros enjeu que les frais médicaux pour la majorité des personnes avec qui nous avons traité.»

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Éviter les investissements à long terme

Lorsque les gens prennent leur retraite, ils commencent la plupart du temps à éviter de faire des investissements à long terme parce qu’ils ne réalisent pas qu’il leur reste peut-être encore 20 ou 25 ans de vie pour investir. «Je crois qu’au début de leur retraite, les gens doivent réaliser que leur espérance de vie est beaucoup plus longue, confie Scott Hanson. Dans le cas d’une personne qui prend sa retraite à 60 ans, il y a de bonnes chances qu’elle vive bien au-delà de ses 80 ans. Alors, même s’il est important qu’une part de son argent soit conservée pour les dépenses actuelles, cette personne doit également continuer à faire des investissements à long terme qui donneront un bon rendement sur de longues périodes de temps.»

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