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    Faire un budget… pour réaliser ses projets

     

    Ennuyant d’aligner des colonnes de chiffres? Pas quand on rêve de ce qu’on fera avec son argent.

    de Catherine Dubé du magazine Châtelaine

     

    Finances - Faire un budget… pour réaliser ses projets


    Photo: Getty Images / Paul Viant


    Je n’ai jamais fait de budget de ma vie. Jusqu’à ce que naisse dans mon esprit l’idée (folle et hors de prix) de faire un safari photo au Kenya avec mes deux ados. Une affaire de 15,000$ au bas mot.

    Puis-je épargner tout cet argent avant de devenir grand-mère? Ma technique habituelle – sabrer sauvagement les dépenses quand mon compte descend trop vite – ne suffit pas pour répondre à la question. «Un budget sert à ça: déterminer les dépenses essentielles et trouver l’argent pour pouvoir réaliser son grand projet, peu importe ce que c’est», dit Béatrice Bernard-Poulin, autrice du blogue Béatrice et du livre Vivez mieux pour moins (Éditions Goélette). Malgré des revenus plutôt modestes, cette trentenaire voyage régulièrement et s’accorde des douceurs.


    Des applis à la rescousse

    Pour celles (j’en suis) qui rechignent à classer leurs factures, il existe des tonnes d’applis, souvent gratuites, qui peuvent faire le travail à notre place, comme Mint ou CountAbout. La plupart des institutions financières en proposent également. Il suffit de lier son compte bancaire à l’application et cette dernière catégorise automatiquement les dépenses en fonction du nom du commerce; elle se trompe parfois, mais c’est certainement mieux que pas de budget du tout. Si nous payons tout avec nos cartes, rien ne lui échappe.

    Cette solution ne convenait cependant pas à Béatrice Bernard-Poulin, qui retire un montant fixe au guichet chaque semaine pour payer ses achats comptant, justement pour garder le contrôle de ses dépenses. Après avoir cherché en vain un outil budgétaire qui correspondait à sa réalité, elle a décidé d’en créer un.

    «Certains outils étaient trop compliqués pour moi ou ne comportaient pas les catégories qui me convenaient», dit-elle. Son budget contient, par exemple, une entrée pour Netflix, une autre pour l’esthéticienne et une catégorie «Plaisirs de la vie». Pensé pour les néophytes en matière de finances, il est ultrasimple à utiliser – même si on redoute Excel. Pas étonnant qu’il soit devenu l’article le plus populaire de sa boutique en ligne.

    L’idée d’établir des prévisions, c’est d’être ensuite en mesure de les suivre! La jeune femme a créé un «outil de gestion du cash flow» exprès pour ça. Elle y inscrit ses dépenses réelles pour voir si le plan tient la route, une tâche qui ne requiert que quelques minutes par semaine.

    Cette travailleuse autonome a pris l’habitude de conserver toutes ses factures dans un classeur accordéon transparent. «Sans même calculer les montants, je vois si le nombre de factures d’une catégorie – celle des vêtements ou des restos, par exemple – grossit plus vite que les autres. C’est un signal d’alarme», rigole-t-elle.

    Pour conserver sa motivation à épargner, Béatrice Bernard-Poulin conseille de ne pas éliminer toutes les dépenses «bonheur». C’est l’inverse de l’approche militaire préconisée par Ian Sénéchal, conseiller financier, et David Descôteaux, analyste à l’Institut économique de Montréal, coauteurs du best-seller D’endetté à millionnaire (Éditions Québec-Livres). Selon eux, toute personne traînant un solde de carte de crédit ou ne disposant pas d’un fonds d’urgence devrait déclencher sur-le-champ un «protocole d’austérité»: interdiction de manger au restaurant, d’aller au cinéma, d’acheter de l’alcool ou toute autre gâterie tant qu’on n’est pas au-dessus de ses affaires.

    «On se fait toujours dire d’arrêter d’acheter des lattés, remarque Béatrice Bernard-Poulin. Moi, je dis plutôt: si tu aimes vraiment ton café, pas besoin de t’en priver complètement. Demande-toi si tu seras vraiment malheureuse d’en acheter deux par semaine au lieu de cinq. Tu vas peut-être même l’apprécier encore plus.»

    C’est un principe de base de la psychologie de la motivation, explique la psychologue Josée Blondin. «Si l’objectif fixé est trop difficile à atteindre, on risque davantage d’abandonner en cours de route.» Personne ne monterait le Kilimandjaro sans d’abord faire un trekking de 10 km; c’est la même chose pour l’épargne. Présidente du cabinet-conseil InterSources, cette psychologue organisationnelle offre des ateliers nous permettant de découvrir de quelle façon nos émotions influencent nos décisions économiques. Pour favoriser l’adoption d’un nouveau comportement comme l’épargne, on gagne à y associer un peu de plaisir, selon elle. Autre truc: visualiser ses objectifs, que ce soit en pensée ou grâce à un montage de photos. «C’est plus inspirant qu’un fichier Excel», lance-t-elle.


    Être Honnête

    La clé d’une prévision budgétaire réussie, c’est aussi de ne pas se raconter d’histoires. «Si on fume, il faut prévoir la dépense au budget, pas prétendre qu’on va arrêter de fumer », dit Sonia St-Pierre, coordonnatrice à l’Association coopérative d’économie familiale (ACEF) du Grand-Portage, à Rivière-du-Loup, un organisme spécialisé en finances personnelles. Il y a des ACEF dans toutes les régions du Québec et leurs conseillers sont d’une aide précieuse, peu importe nos revenus.

    Avec le soutien de développeurs web, Sonia St-Pierre a conçu Budget en ligne (budgetenligne.net), auquel on peut avoir accès sur un ordinateur ou sur un téléphone. Grâce à cette appli, on note les dépenses au moment même où on les fait. Plus d’excuses.

    Conçu pour les Québécois, cet outil à l’interface conviviale dresse la liste de toutes les sources de revenus et allocations imaginables – on est certaine de ne rien oublier. «Quand on prend l’habitude de suivre ses finances, on fait de meilleurs choix», observe Sonia St-Pierre. Dans un magasin ou au moment de planifier ses vacances, on sait exactement de combien d’argent on dispose.

    La section «Bilan» de Budget en ligne fournit une radiographie complète de notre situation financière, de nos actifs et de nos dettes. Pas juste pour réaliser un projet, mais pour élaborer un plan de vie.

    Les gens qui la consultent prennent parfois conscience qu’ils n’ont pas atteint les objectifs qu’ils s’étaient fixés, constate Sonia St-Pierre. «Le budget permet de corriger la trajectoire», dit-elle. Pour certains, ce sera sortir de l’endettement, pour d’autres, acheter une maison ou un chalet. Il arrive que la réflexion mène à des changements majeurs: trouver un emploi plus payant, retourner à l’école, déménager…

    Le portail Tout bien calculé, créé par les associations de consommateurs du Québec, regorge de ressources pour entamer cette réflexion.

    Quant à moi, grâce à Budget en ligne, je sais désormais que, si je change certaines habitudes, le safari au Kenya sera à ma portée… en 2024. Mes ados seront alors de jeunes adultes, mais qu’importe!


    En bref

    Réfléchir à nos objectifs
    Utiliser une application comme Mint ou CountAbout
    Explorer les outils budgétaires offerts par notre institution financière
    Trouver l’outil budgétaire qui nous convient pour faire des prévisions précises – le portail Tout bien calculé (toutbiencalcule.ca) en présente toute une gamme
    Prendre conscience de nos habitudes de consommation et de leur incidence sur nos finances

     

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    Quelques questions à poser avant

    d'embaucher un peintre

     

    N'importe qui peut peindre des murs et des... (photo Thinkstock)

     

    N'importe qui peut peindre des murs et des plafonds. Par contre, tous ne le feront pas à votre satisfaction.

    PHOTO THINKSTOCK

     
    ANDRÉ DUMONT

    Collaboration spéciale

    La Presse
     

    N'importe qui peut peindre des murs et des plafonds. Par contre, tous ne le feront pas à votre satisfaction.

    Quelle qualité de peinture sera utilisée? Le peintre nettoiera-t-il ses pinceaux dans votre évier de cuisine? Se pointera-t-il le jour convenu, à l'heure prévue? Les peintres et les entreprises de peinture intérieure n'offrent pas tous des services de qualité équivalente. Voici ce qu'il faut leur demander.

     

    Utilisez-vous du ruban?

    Si le peintre que vous souhaitez embaucher admet qu'il utilise du ruban vert, écartez-le d'emblée. Les vrais peintres ont le doigté agile. Ils n'ont pas besoin de ruban pour prévenir les bavures. Ils ne perdront pas de temps à appliquer du ruban pour le découpage à la jonction de deux couleurs ou pour protéger des surfaces.

     

    Préparez-vous les surfaces?

    Dans la salle de bains et la cuisine, certains murs doivent d'abord être lavés avec un dégraissant. Tout bon peintre proposera aussi de réparer les murs: trous, fissures, joints bâclés et moulures décollées. Ce travail peut prolonger les travaux d'une journée, car il faut laisser le temps au composé à joint de sécher. Pour offrir un prix imbattable, certains peintres omettent cette étape importante.

     

    Une ou deux couches?

    Pour réaliser un travail de qualité, il faut au minimum une couche d'apprêt et une couche de finition. Quand le prix d'une soumission est plus bas, c'est peut-être parce que le peintre entend n'appliquer qu'une couche au plafond, prévient Steve Desrosiers, qui a été entrepreneur sous l'enseigne Qualité Étudiant. «Si j'estime qu'une seule couche au plafond ne sera pas suffisante pour réaliser un travail de qualité, je préfère laisser le contrat à un autre.»

     

    Qui paie la peinture?

    Les peintres travailleurs autonomes qui facturent à l'heure ou selon un prix par pièce demandent à leurs clients de payer la peinture séparément. Les entreprises ont plutôt tendance à inclure la peinture dans le prix établi pour l'ensemble des travaux. Les entrepreneurs ont des rabais de 40 à 50 % sur le prix de la peinture, révèle Paul Laflamme. «Notre escompte, on le transfère au client. C'est sur la main-d'oeuvre qu'on fait de l'argent», dit le propriétaire des Entreprises Paul Laflamme.

     

    Quelle qualité de peinture utiliserez-vous?

    Chaque fabricant de peinture offre des produits de première, deuxième et troisième qualité. Les prix varient en conséquence. Les peintres professionnels n'utilisent que la première qualité, souvent 100 % acrylique. La main-d'oeuvre coûte beaucoup plus cher que la peinture, alors il n'y a pas beaucoup d'économies à réaliser avec une peinture de qualité inférieure.

     

    Nettoyez-vous à la fin de chaque journée?

    Quand le logement ou la maison est habité pendant les travaux, le peintre doit retirer les toiles et ranger son matériel avant de terminer sa journée. «Pour laver des pinceaux dans un évier du client, il faut lui demander la permission. Si le client n'est pas à l'aise, le peintre emballera ses pinceaux et les nettoiera chez lui», dit Steve Desrosiers, aujourd'hui coach d'affaires pour les entrepreneurs Qualité Étudiant.

     

    Finances:  Quelques questions à poser avant d'embaucher un peintre

     

    PHOTO THINKSTOCK

     

    Comment voulez-vous être payé?

    «Si l'entrepreneur veut être payé en argent comptant, c'est mauvais signe, prévient Paul Laflamme. S'il demande un acompte pour acheter la peinture, ça ne tient pas la route. Tout le monde a un compte chez un fournisseur et il y a un certain délai pour payer.» Les bons entrepreneurs présentent leur facture à la fin des travaux, après s'être assurés de la satisfaction du client.

     

    Pouvons-nous établir une date fixe pour les travaux?

    Dans le monde de la rénovation, il est courant de ne pas se présenter à la date convenue. «Je dois finir une autre job», dira l'entrepreneur. «Chez nous, quand on donne une date pour les travaux, on fait tout pour la respecter, dit Paul Laflamme. Le client va rentrer plus tard au bureau pour nous accueillir, alors il veut faire affaire avec des gens sérieux.»

     

    Pouvez-vous consigner votre offre par écrit?

    La date des travaux, le choix des couleurs et du type de peinture, la préparation des surfaces, qui déplacera les meubles, le prix: tout cela peut être indiqué dans le contrat, que l'entrepreneur produira en quelques minutes à l'aide d'un logiciel. Il peut même y détailler le déroulement des travaux et préciser, par exemple, qu'on commencera par les chambres à coucher.

     

    En toute légalité

    Le peintre doit-il détenir un certificat de compétence? L'entrepreneur doit-il avoir une licence de la Régie du bâtiment du Québec (RBQ)? En matière de travaux d'entretien et de rénovation, la loi R-20 ne s'applique pas si vous habitez sur place. Voici les informations que la Commission de la construction du Québec (CCQ) nous a transmises à ce sujet.

    Pour des travaux de peinture dans un condo, une maison ou un logement d'un multiplex occupé à des fins personnelles, le propriétaire n'est pas tenu d'embaucher un travailleur qualifié, détenteur d'un certificat de compétence décerné par la CCQ, ni de le rémunérer en vertu de la convention collective applicable. Le taux horaire est déterminé par le contrat conclu entre les parties. Une licence de la RBQ n'est pas requise, mais préférable.

    Pour des travaux de peinture dans un logement loué, ou dans un édifice multilogement, le propriétaire non occupant doit faire affaire avec une personne ou une entreprise qui détient une licence de la RBQ. Les travailleurs au service de cette entreprise doivent détenir un certificat de compétence décerné par la CCQ. Ces entreprises sont tenues de rémunérer leur main-d'oeuvre selon les conventions collectives qui s'appliquent dans le secteur résidentiel.

    Et en cas d'infraction? Si l'entreprise détient une licence de la RBQ, c'est elle qui sera visée par les infractions et qui sera passible d'amende. Si le propriétaire non occupant traite avec une personne sans licence de la RBQ, il sera considéré comme son employeur. Pour l'embauche d'un travailleur sans certificat de compétence, l'amende minimale est de 228 $.

     

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    Diminuer sa facture d'électricité

     

    Comment réduire sa facture d'électricité? Voici quelques idées pour diminuer vos dépenses, tout en donnant un coup de pouce à l’environnement.
     

    Diminuer sa facture d'électricité

    iStockphoto.com

     

    Chauffage

    • Rappel: environ 60% des dépenses énergétiques sont consacrées au chauffage!
    • Gardez vos appareils de chauffage en bon état afin d’assurer un rendement optimal.
    • Ne disposez ni meubles ni rideaux devant les sources de chaleur. Ils empêchent la chaleur de bien circuler.
    • Fermez les rideaux et les stores durant la nuit pour limiter les pertes de chaleur, et ouvrez-les le jour pour laisser pénétrer les rayons du soleil.
    • N’employez les radiateurs électriques portatifs qu’au besoin. Un plus: choisissez un modèle doté d’un thermostat.
    • Utilisez des ventilateurs de plafond pour faire descendre la chaleur au sol.
    • Remplacez vos vieux thermostats. Les thermostats électroniques assurent une température plus stable. Vous pourrez ainsi économiser jusqu’à 10% de la somme consacrée au chauffage, tout en améliorant votre confort. Suggestion: maintenez la température à 20°C ou 21°C durant le jour et diminuez-la de trois degrés 3°C la nuit ou durant vos absences.

    Isolation

    • Rappel: les fuites d’air sont responsables de 20% à 30% des pertes de chaleur.
    • Profitez d’un temps venteux pour traquer les infiltrations d’air. Armez-vous d’une plume ou d’une pellicule plastique fixée à un bâton, puis faites le tour des endroits les plus vulnérables, y compris le cadre des portes et des fenêtres, la base des plinthes, les prises électriques, les plafonniers et les conduits de ventilation et de câblage. Un vacillement indique qu’il y a infiltration d’air.
    • Colmatez les fuites avec des matériaux isolants.
    • Posez des plaques isolantes ou insérez des capuchons de plastique dans les prises de courant situées sur les murs extérieurs.
    • Remplacez les coupe-froid.
    • Retirez les débris empêchant les clapets de sortie d’air de se rabattre complètement.
    • Installez une pellicule de plastique transparent sur les fenêtres que vous n’ouvrez pas l’hiver.

    Ventilation

    Rappel: le système de chauffage évacue d’abord l’humidité avant de chauffer la pièce.

    • Servez-vous d’un hygromètre pour vérifier le taux d’humidité.
    • Utilisez régulièrement le ventilateur de la salle de bains et celui de la hotte de la cuisinière. Remplacez-les s’ils sont désuets. Par contre, ne les laissez pas fonctionner plus que nécessaire. Ils pourraient aspirer l’air chaud de la maison… à l’extérieur.
    • Employez la sécheuse au lieu de faire sécher votre linge à l’air libre à l’intérieur.
    • Nettoyez le filtre à charpie après chaque utilisation de la sécheuse pour optimiser l’efficacité de l’appareil.
    • Nettoyez annuellement tous les conduits d’extraction d’air.

    Chauffe-eau

    Rappel: le chauffage de l’eau peut faire grimper votre facture annuelle de plus de 20%!

    • Lavez les vêtements à l’eau froide. Faites de grosses lessives plutôt que plusieurs petites. Et optez pour le cycle de lavage le plus court.
    • Prenez une douche au lieu d’un bain… mais ne vous éternisez pas sous la douche!
    • Ajoutez des aérateurs au pommeau de douche et au robinet de l’évier.
    • Réparez immédiatement tout robinet qui fuit.
    • Abaissez la température de l’eau du chauffe-eau à 54,4°C (130°F).

     

    Quand l’air est sec, les muqueuses le deviennent à leur tour et s’irritent facilement. Les virus se faufilent alors plus aisément, ce qui augmente notamment les risques d‘attraper rhumes, grippes et autres infections respiratoires. Voici donc cinq trucs pour traquer l’air sec.

    Mesurer le taux d’humidité à l’aide d’un hygromètre
    . Il est recommandé de maintenir l’humidité du lieu où l’on vit entre 30% et 50%. Faites le test régulièrement.

    Éviter la surchauffe.
    En baissant le thermostat et en maintenant la température ambiante entre 18°C et 20°C, vous obtiendrez un milieu plus humide.

    Ajouter des plantes. Le terreau humide des plantes d’intérieur, tout comme la vapeur d’eau qu’elles dégagent, produit de l’humidité dans les endroits où on les installe. Placez-en plusieurs dans une même pièce.

    Cuire les aliments dans une casserole sans couvercle. Il s’agit d’une source importante de vapeur d’eau, tout comme les douches et les bains.

    Suspendre les vêtements mouillés. Cela fait instantanément grimper le taux d’humidité. Utilisez toutefois ce moyen avec parcimonie afin de ne pas provoquer l’effet contraire, soit un surplus d’humidité propice à la prolifération des moisissures.

     

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